Széchenyi mikrohitelek: népszerű támogatás a kkv-k számára

A nagyfokú érdeklődést kifejezetten elősegítette az a tény, hogy 2024. november 1-től a kormány döntésének értelmében a Széchenyi Kártya Program beruházási hiteleinek éves kamata 3,5%-ra csökkent.

2024. november 1-je előtti időszakban a Széchenyi mikrohitelek éves kamata 5,0% volt, és bár nem tűnik jelentősnek az 1,5%pontos csökkentés, mégis hihetetlen érdeklődés van a lehetőség iránt. Ennek részben az is oka lehet, hogy a befektetési célú ingatlanvásárlás esetén az éves 5,0%-os kamat gyakorlatilag megegyezett az ingatlanon realizálható hozam mértékével, így nem volt vonzó a kisvállalatok körében. Másrészt néhány évvel ezelőtt még a 0,5-1,0% körüli kamatozású beruházási hitelekhez voltak hozzászokva a gazdasági szereplők.

A Széchenyi mikrohitelek egyik legnagyobb előnye a piaci hitelekhez viszonyítva a kiszámíthatóság, hiszen a kamatozás a futamidő teljes időszaka alatt fix, mindemellett pedig a jelenlegi piaci kamatozású hitelekkel szemben akár 10%ponttal alacsonyabb is, továbbá nem elhanyagolható az a tény sem, hogy kezelési költség nélkül vehető fel. Szerződéskötési díj viszont a hitelösszeg 1%-a, de minimum 200 ezer forint, ezen felül a folyósításért egyszeri 15 ezer forint fizetendő.

A mikrohitelek rendkívül egyszerűen és rugalmasan érhetők el és olyan vállalkozások is az igénylők körében tudhatják magukat, akik egyébként nem tartoznának a hitelezhető vállalkozások közé. 

Akár kezdő vállalkozások is igénybe vehetik a minimum 1 és maximum 100 millió forintos (a kezdő, azaz 1 teljes lezárt üzleti évvel nem rendelkező vállalkozások esetén 50 millió forintos) beruházási hitelt, amelyet 1–10 évig terjedő futamidő mellett tudnak törleszteni a hitelezettek. Türelmi idő maximum 24 hónap lehet, új építésű ingatlan vásárlása esetén pedig maximum 36 hónap.

A hitelfelhasználás célja az alábbi pontokban meghatározott:

• immateriális javak beszerzése;
• ingatlan építése, vásárlása, fejlesztése (bérbeadási célú ingatlanügylet esetén elvárás, hogy a vállalkozás fő-vagy melléktevékenységei között szerepeljen a bérbeadási tevékenységi kör;
• új, tisztán elektromos meghajtású személygépkocsi maximum 25 millió forint vételárig. 

Viszont a vállalkozás előző teljes lezárt üzleti évének árbevétele meg kell haladja a személygépkocsi bruttó vagy nettó vételárát, attól függően, hogy a finanszírozás nettó vagy bruttó alapú;

• egyéb új vagy használt tárgyi eszközök beszerzése, fejlesztése;
• forgóeszköz beszerzése (azzal a kritériummal, hogy a hitelösszeg legfeljebb 20%-a lehet forgóeszközhitel;
• kis- és nagyhaszon-gépjárművek (kivéve pick-up vagy terepjáró);
• kizárt továbbá a 25 millió forint + áfa összegű kishaszon-gépjárművek, quadok.

A mikrohitel nem használható fel:

• hitelkiváltásra;
• a vállalkozás által visszaigényelhető ÁFA finanszírozásra;
• kapcsolt vállalkozástól, ill. a hiteligénylő vállalkozás jelenlegi vagy korábbi közvetett vagy közvetlen tulajdonosaitól és ezen személyek közeli hozzátartozóitól, illetve azok tulajdonában/résztulajdonában álló társaságtól, továbbá olyan szervezettől történő eszközvásárlásra (beleértve az ingatlan vásárlást is), amelynek tulajdonosa(i), a tulajdoni részarányai nem megállapíthatók.

Alapvető kritérium, hogy a vállalkozásnak nem lehet lejárt hiteltartozása, köztartozása, továbbá meg kell felelnie a Széchenyi Kártya Program Üzletszabályzatának Széchenyi Mikrohitel MAX+ konstrukció szabályzatában meghatározott feltételeknek.

A tőketörlesztés esedékessége naptári negyedéves és havi is lehet, a tőketörlesztés lineáris. A tőke törlesztése

• negyedéves tőketörlesztés esetén a türelmi idő lejárati dátumát (év/hó/nap) követő legközelebbi naptári negyedév végén (utolsó munkanapján);
• ill. havi tőketörlesztés esetén a türelmi idő lejárata hónapjának végén (utolsó munkanapján) kezdődik, majd ezt követően havonta / naptári negyedévente a hónap / negyedév utolsó munkanapján, illetve az utolsó törlesztőrészlet esetén a lejárat vagy a szerződésmegszűnés napján esedékes (kivéve, ha a pénzügyi intézmény ettől eltérően rendelkezett).

A szabályzat közel 20 oldalas, ennek részeként megszabták például az önerőt is, amelynek minimuma a tervezett beruházás 10%-a, ez lehet akár készpénz vagy számlapénz, vissza nem térítendő állami támogatás (kivéve tisztán elektromos meghajtású járművek esetén, ahol nem fogadható el vissza nem térítendő állami támogatás), a beruházásba igazolhatóan beépült, ill. ahhoz kapcsolódóan beszerzésre került (számlával vagy adás-vételi szerződéssel vagy a pénzügyi intézmény döntése esetén az általa elfogadott műszaki ellenőr által igazolt) kiadások.

A mikrohitelek várható hatásaként javul majd a mikro- és kisvállalkozások beruházási hajlandósága, élénkül a gazdasági fejlődés és olyan vállalkozások is előre törhetnek, akik egyébként nem lennének a hitelezhető vállalkozások között.