Kölcsön és kamat - külön és mégis együtt
Olvasási idő:
A kölcsönszerződés napjaink egyik leggyakoribb szerződéstípusa. A hétköznapi szóhasználatban és szemléletben ugyanakkor számos helytelen fogalomhasználat és fogalomértelmezés alakult ki, emiatt érzékeny félreértések alakulhattak ki a szerződéssel kapcsolatban. Ezúttal a kölcsön és a kamat viszonyát próbáljuk meg röviden tisztázni, külön is utalva az új Ptk. ezen a téren jelentkező újdonságára. Összefoglalónk mellett tekintse meg a kamatos és kamatmentes kölcsön Tudástárunkban található szerződésmintáit is!
A kölcsönszerződés alanyai a hitelező és az adós. A hitelező a szerződésben meghatározott pénzösszeg fizetésére köteles. Az adós kötelezettsége a visszafizetés és a kamatfizetés.
Hangsúlyoznunk kell azonban, hogy a kamatfizetés a kölcsönszerződésnek nem jellegadó sajátossága. A törvény az egyébként mellékkötelezettségi jellegű kamatfizetési kötelezettséget azért teszi az adós egyik főkötelezettségévé és azért szerepelteti a definícióban, hogy jelezze annak tipikusságát (a régi Ptk szövegében nem szerepelt a kamatfizetés, mint adósi főkötelezettség).
Szerződéses megállapodás hiányában a kamat mértéke megegyezik a jegybanki alapkamattal (6:47. § (2) bekezdés; „törvényes kamat”). Jellemezően azonban a felek a kamatot a szerződésükben kifejezetten meghatározzák („ügyleti kamat”). A felek megállapodhatnak abban is, hogy a kamatot a hitelező egyoldalúan jogosult módosítani.
A kamat mértékét – a Hpt. 265. § szerinti kamatmaximumok kivételével – a felek szerződési szabadságuk körében szabadon állapíthatják meg. A Ptk. 6:132. § szerint a túlzott mértékű kamatot az adós kérelmére a bíróság mérsékelheti.
A kamat önálló pénzkövetelés, ami azt jelenti, hogy a meg nem fizetett kamatra késedelmi kamatot kell fizetni és a kamat iránti igény az esedékességi napjától önállóan kezd elévülni.
A kölcsönnel kapcsolatban meg kell még jegyeznünk, hogy a kölcsön visszafizetésének teljes kockázatát az adós, azaz a hitelezővel kölcsönszerződést kötő fél viseli. A hitelező abból indulhat ki, hogy az adós mind a kölcsönszerződés megkötése, mint a kölcsön összegének felhasználása tekintetében vagy maga rendelkezik a szükséges ismerettel és tapasztalattal, vagy szakember segítségét veszi igénybe a döntéshozatalhoz. Az adóstól elvárható, hogy amennyiben a kölcsönszerződés tartalmával kapcsolatban bizonytalan, akkor a hitelezőtől magyarázatot kér. Ennek hiányában nem hivatkozhat arra, hogy a kölcsönszerződés rendelkezéseit nem értette.
